Банкиры обнаружили прием, позволяющий им добиваться возврата долгов у клиентов в обход закона о коллекторах. Однако должники тоже могут применить свой лайфхак, и кто окажется правее, решит только суд © Коллаж/Ridus
Банки обнаружили, что сделать более частыми встречи должников с коллекторами позволяет дополнительное соглашение, о котором говорится в новой редакции закона, полученной газетой «Коммерсант». Документ позволяет кредиторам самим устанавливать частоту взаимодействия при реструктуризации просроченной задолженности. Банкиры оправдывают свои действия тем, что дополнительное соглашение необходимо не для увеличения числа контактов, а на случай технических неполадок или установления критериев успешности диалога с клиентом. Однако сами коллекторы опасаются, что использование банками лазейки может вызвать претензии регулятора, которым является Федеральная служба судебных приставов. Обнаруженная банкирами уловка формально имеет право на существование, однако она далеко не безупречна с юридической точки зрения, полагает банковский эксперт Антон Шабанов. «И банк, и клиент в равной степени заинтересованы в подписании соглашения о кредите. Поэтому обе стороны имеют право предлагать свои условия и либо на них соглашаться, либо нет. Кредитное соглашение — это не оферта, когда одна из сторон „ест то, что дают“, это контракт равных по статусу сторон. И банк ни в коем случае не выкручивает заемщику руки при подписании такого контракта: заемщик имеет полное право и возможность уйти за деньгами в другой банк», — пояснил он «Ридусу» механизм взаимоотношений между кредитором и заемщиком. Однако полету фантазии банкиров все-таки имеется предел, добавляет эксперт. «Банк, как и любой субъект гражданского права вообще, не может обусловить выдачу и возврат кредита какими-либо действиями заемщика, которые противоречат действующим законам. Если брать экстремальный пример, просто чтобы было понятнее, — банк не может прописать в договоре обязательство заемщика совершить какие-то противоправные действия или нанести вред своему здоровью как условие выдачи кредита», — говорит Шабанов. Поскольку закон о коллекторах — это именно закон, то любое положение договора между банком и клиентом имеет меньшую юридическую силу, как и любой подзаконный акт. Соответственно, если соглашение, которое банк предлагает заемщику, ухудшает ситуацию последнего по сравнению с тем, как эту ситуацию описывает закон, то такое соглашение может быть оспорено в суде как неправомерное, подчеркивает эксперт. «Если должник сочтет, что коллекторы домогаются его чаще, чем позволяет соответствующий закон, он может обратиться в суд с иском о признании дополнительного соглашения с банком недействительным. И суд, скорее всего, примет сторону истца. Любые оправдания банка-ответчика, что клиент подписывал контракт в здравом уме и твердой памяти, для суда силы иметь не будут, поскольку если не весь контракт, то эта его часть будет признана null and void — не имеющей юридической силы — с момента подписания», — прогнозирует Шабанов. Закон о коллекторах начал действовать с 1 января этого года. В нем прописаны основные требования к деятельности коллекторов и права заемщиков.  Так, коллекторы должны звонить и писать лишь в строго отведенное время и только два раза в неделю. Взыскатель обязан представиться и рассказать, кто ему передал долг. Кроме того, запрещены издевательства и распускание сплетен про должника. Психологическое давление также под запретом.