Что делать, если нет надежды на государство
Накануне президентских выборов в России вновь активизировались дискуссии о пенсиях и пенсионной реформе. Это и не удивительно — пенсионеры составляют значительную и наиболее дисциплинированную часть электората. В борьбе за их симпатии кандидаты соревнуются в обещаниях, но не отстает и правительство.
Повышаем пенсию или пенсионный возраст?
На днях вице-премьер Ольга Голодец, курирующая в правительстве социальный блок, пообещала в перспективе рост пенсий до 25 тысяч рублей. Очевидно это такой ответ Алексею Навальному и Владимиру Жириновскому, которые предлагали повысить минимальную зарплату как раз до 20–25 тысяч рублей (по мнению многих россиян, именно на эти деньги скромно, но можно прожить одинокому человеку). Но где на это брать деньги? Алексей Кудрин, например, считает, что в России все равно придется повышать пенсионный возраст. Пока мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55, но эту планку хотят повысить до 63 и 60 лет соответственно. Но тогда получается, что многие мужчины вообще не будут доживать до пенсии — в России очень низкая, по сравнению с теми странами, где выходят на пенсию в 65–67 лет, продолжительность жизни.
Председатель Счетной палаты Татьяна Голикова, в свою очередь, убеждена, что Россия должна вернуться к классической модели пенсионной системы, где размер пенсии определяется продолжительностью стажа и уровнем заработной платы. Уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов считает, что можно было бы освободить работающих пенсионеров от взносов в ПФР. Тем временем, накопительная часть пенсий россиян заморожена с 2014 года.
Размер пенсий сейчас оставляет желать лучшего. За исключением отдельных категорий пенсионеров (военнослужащие, силовики, судьи, чиновники, а также «северяне»), основная часть пожилых россиян получает пенсии в размере 9–15 тысяч рублей. Не разгуляешься. Поэтому многие люди в России все чаще задумываются о том, как обеспечить свои пожилые годы самостоятельно, не оглядываясь на государство.
Как самому платить себе пенсию
О том, как быть в случае возможного повышения пенсионного возраста и что делать простым россиянам в ожидании выхода на пенсию, «Свободной прессе» рассказал независимый финансовый советник Алексей Родин.
«СП»: — Почему для среднего россиянина выход на пенсию — практически гарантированное погружение в бедность или даже нищету, а во многих странах мира пенсионеры чувствуют себя не так и плохо?
— В современной России вопрос о полноценном финансовом обеспечении «золотого времени» человека стоит всё острее. Государственные пенсии во всём мире не такие уж большие, как нам кажется. Обычно это около четверти дохода работающего человека. Сразу появляется вопрос, почему же мы наблюдаем толпы иностранных «божьих одуванчиков», путешествующих с фотоаппаратами? Дело в том, что в общей массе иностранцы обладают большей финансовой грамотностью. Например, в Японии на счёт ребёнка родители начинают откладывать небольшие суммы сразу после рождения. В Европе и США молодой человек задумывается о пенсии при получении первой зарплаты. И в том, и в другом случаях время накопления и сложный процент творят чудеса.
«СП»: — Секрет благополучия пенсионеров в том, что они смолоду сами беспокоятся о себе?
— Вы просто задумайтесь: если родители с рождения и до 10 лет ребёнка перечисляли в фонд его будущей пенсии по 100 долларов ежемесячно, деньги разместили в надёжные биржевые инструменты под 10% годовых, то при окончании трудовой деятельности в 65 лет отпрыск дальновидных родителей снимет с этого счёта ни много ни мало 4 800 000 долларов. Результат — почти 5 млн при вложенных всего лишь двенадцати тысячах.
«СП»: — Можно ли в России, когда доходы все время падают, самому создать себе пенсию? Какие существуют способы, доступные нашим соотечественникам?
— Прежде всего, это банковский вклад. Но в нем есть один минус — невысокие проценты по депозиту не позволяют даже обогнать инфляцию, поэтому для формирования собственной пенсии банковские вклады подходят мало. Второй способ — формирование пенсионного капитала через брокера на российском фондовом рынке. Здесь мы видим более высокую доходность, определенные налоговые преимущества, однако есть масса политических и экономических рисков. Третий способ более сложный — формирование пенсионного капитала через иностранных брокеров на зарубежных рынках. В данном случае мы можем наблюдать более качественные активы, однако организационно это — более сложная процедура: нужно самостоятельно рассчитывать и платить НДФЛ, подавать декларацию. Четвертый способ — инвестиционное страхование или «английский способ инвестирования» (Unit Linked). В данном случае обращаться в налоговые не надо, а капитал надежно защищен от претензий третьих лиц, включая кредиторов и бывших супругов. Налогом облагается лишь часть прибыли, превышающая среднюю ставку рефинансирования за все время страхования — и то в конце срока действия контракта. Интересно, что инвестор может передать свой капитал в случае ухода из жизни тому, кого укажет в страховом полисе. Про инвестиционное и накопительное страхование в российских страховых компаниях я не говорю, так как пока это мало подходит для формирования капитала ввиду непривлекательности тарифов по сравнению с иными имеющимися способами накоплений.
«СП»: — То есть, гражданам необходимо инвестировать, чтобы не выживать, перебиваясь с хлеба на воду, в пожилом возрасте?
— Совершенно верно. И я посоветовал бы все же пассивное инвестирование. Если грамотно составить портфель, то можно очень безболезненно переживать любые кризисы. Нужно диверсифицировать портфель по странам, валютам, активам, иногда проводя его ребалансировку. Составить портфель можно самостоятельно, всесторонне изучив этот вопрос. Можно обратиться к специалисту. К советам финансовых консультантов, работающих у брокера, я бы относился скептически. Они мотивированы продавать продукты исключительно своей компании.
