По России расползается опасная финансовая зараза
Суммарный портфель займов, выданных микрофинансовыми институтами (МФИ), за первое полугодие 2016 года вырос на 12,7% — до 200 млрд рублей. Из них на микрофинансовые организации (МФО) приходится порядка 80 миллиардов, сообщил начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков в ходе конференции «Факторы формирования уязвимости национального банковского сектора и направления его модернизации». К концу июня общее число заемщиков МФИ выросло на 23,9% - примерно до 8 млн человек, и половину из них обслуживали МФО.
Представитель ЦБ также отметил тенденцию создания самими банками аффилированных с ними МФО, пишет RNS. «Здесь мы на самом деле не даем пока какую-то оценку, хорошо это или плохо. Мы видим и положительные моменты в таком слиянии, мы видим и отрицательные моменты», — сказал он. В числе положительных моментов Кочетков назвал более дешевое фондирование, которое МФО получают от аффилированных с ними банков, что влияет на удешевление предоставления займов. С другой стороны, для банков это, возможно, создает избыточные риски.
Директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков, в свою очередь, полагает, что никакого удешевления кредитов от МФО в результате подобной «кооперации» ждать не стоит, а риски с лихвой компенсируются высокими процентными ставками.
Количество МФО в России действительно растет, отмечает он, все остановки транспорта и другие поверхности в городах обклеены их объявлениями: приходите к нам, и через 15 минут вы получите кредит. И стимулируют этот рост две причины. Первая: сокращение числа традиционных кредитных организаций, которые и замещаются МФО. Вторая: общее ухудшение экономической ситуации, когда банки отказываются выдавать кредиты, поскольку риск несоразмерен с возможностями получаемой выгоды. И вместо них это делают МФО, у которых процентная ставка в 10–20 раз выше, чем у банка.
«С моей точки зрения это очень плохо для экономики, потому что вместо нормального финансового посредничества мы получаем ростовщичество, которое не способствует ни экономическому, ни социальному развитию», — сказал эксперт «Ридусу».
Он напоминает, что изначально, когда МФО задумывались, они должны были выполнять социальную функцию — обеспечить доступ к кредитованию малоимущим слоям населения и жителям отдаленных регионов, в которые банкам идти не выгодно. «А если мы посмотрим существующую практику, то увидим, что основная масса этих организаций сконцентрирована в крупных городах, в поля они если и идут, то очень редко, и занимают ту нишу, которую для них высвобождает ЦБ, отбирая банковские лицензии», — констатирует экономист.
Вместо выполнения социальной функции МФО в России откровенно делают деньги, причем, довольно большие. Это чистой воды бизнес, в том числе и для банков, которые создают подобные организации под своим крылом. Самому банку невыгодно кредитовать сомнительных заемщиков, но он может делать это через МФО, где займы намного дороже, и благодаря заоблачным ставкам один хороший заемщик платит за девять плохих.
«У банка есть обязательства перед ЦБ, он должен создавать резервы по ссудам. У МФО этого нет. Поэтому для того, чтобы не нарушать нормативов ЦБ, он может работать через аффилированную структуру в лице МФО», — поясняет эксперт.
Условно говоря, у банка процентная ставка по кредиту — 20%, а у МФО — 200%. Поскольку МФО не имеет права привлекать депозиты, она берет у родственного банка кредит под 20% и раздает эти деньги десяти заемщикам уже под 200%. И даже если только один из них возвращает кредит, он платит за всех. Поэтому, в отличие от банка, МФО раздают кредиты, не задумываясь, и зарабатывает деньги, используя при этом средства банка. Ни о каком удешевлении ставки при таком раскладе даже речи не идет.
Законом «О потребительском кредите» ставка по займам МФО не может больше, чем на 1/3 превышать среднее по рынку значение, которое каждый квартал рассчитывается Центробанком. Но для краткосрочных кредитов «до зарплаты» она все равно получается очень высокой. В среднем ставки по таким займам составляют 2% в день. Однако попытка еще больше ограничить ставки МФО приведет лишь к тому, что они будут уходить в серый рынок, который вообще никак не контролируется.
Проблема лежит не в этой плоскости, отмечает Василий Солодков, и ее решение — это нормальная конкуренция и соблюдение законов, которые равны для всех на деле, а не формально. «России из отрицательного роста экономики нужно выйти в положительный, а для этого всего-навсего нужно изменить бизнес-климат, — резюмирует он. — А все то, о чем мы с вами говорим, настолько третично. У отрубленной головы надо лечить перхоть или нет»?
Вернуться назад