Проблема в том, что сегодня кредиты идут на финансирование текущих расходов, а не крупных долгосрочных покупок, как это было в докризисные годы.
Российские банки стали чаще выдавать необеспеченные розничные кредиты. Особенно заметен этот рост в сегменте кредитных карт. По данным Национальном бюро кредитных историй, куда подают сведения 4,1 тысячи кредиторов, за январь-август текущего года объем выданных кредитов по кредитным картам достиг 203,5 млрд рублей. Это на 29,3% больше, чем за тот же период прошлого года. В НБКИ это связывают с относительно высокой рентабельностью розничного кредитования в сравнении со многими другими направлениями банковского бизнеса. Поэтому банки наращивают долю таких продуктов в своих портфелях, несмотря на очевидные риски. При этом они повышают и лимиты по кредитным картам. За первые восемь месяцев 2017 года средний размер лимита увеличился на 14,9% и в августе составил 55,3 тысячи рублей. Одновременно кредитную активность проявляют и граждане: после некоторого перерыва они вновь стали охотно влезать в долги. С одной стороны, «хороших» заемщиков становится все меньше, а ситуация с реальными доходами населения далека от идеальной, но с другой, активное внедрение и использование кредиторами системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков позволяет банкам максимально эффективно управлять кредитным риском, сводя к минимуму потери от кредитования, отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Смена парадигмы
Опрошенные «Ридусом» эксперты кредитные аппетиты россиян оценивают не слишком оптимистично. Вопрос в том, на что идут эти заемные средства. А идут они на финансирование текущих расходов, а не крупных долгосрочных покупок, как это было в докризисные годы.
«В условиях падения реальных располагаемых доходов кредитные средства, к сожалению, используются для повседневных расходов на питание, на какие-то текущие потребности, и не всегда в достаточной мере они подкреплены будущими денежными потоками. То есть, люди, не понимая, каким образом они будут возвращать эти деньги, вынуждены сегодня прибегать к потребительскому кредитованию просто от безысходности», — поясняет профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов. Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков, в свою очередь, замечает, что цели кредитования различаются в зависимости от места дислокации заемщика. Если москвичи влезают в долги ради каких-то товаров более или менее повседневного спроса, вроде одежды, но продукты питания покупают все-таки на свои деньги, то в регионах занимают на еду.
Но и там, и там денег на нормальную жизнь катастрофически не хватает. «Людям просто жить не на что, и они пытаются решить свои проблемы, беря такие кредиты», — констатирует эксперт.

Некуда бежать
Сложившаяся ситуация сулит новые большие проблемы с плохими долгами. Сейчас их рост приостановился на фоне увеличения общего кредитного портфеля. «Но как только кредитный портфель перестанет расти, мы снова столкнемся с ростом просроченной кредитной задолженности», — прогнозирует Ордов.
Развитие кредитного рынка носит циклический характер, и как раз сейчас он находится в фазе роста, напоминает Солодков. Затем, когда граждане наберут достаточно много необеспеченных кредитов, вновь увеличится объем плохой задолженности и возникнут проблемы у банков, кредитование снова замедлится. Но потом проблемные кредиты спишут и опять начнут кредитовать. Как ни крути, банкам все равно необходимо куда-то пристраивать деньги, которые лежат на депозитах. Поскольку система страхования вкладов не распространяется на счета юридических лиц, они предпочитают работать с государственными кредитными организациями по вполне понятным причинам.
Перед частными банками встает нехитрая дилемма: либо искать свою нишу в потребительском кредитовании, понимая, что это очень рискованные операции, либо просто закрываться. Вот и пытаются они внедрять всякие новые механизмы оценки заемщика, например, с точки зрения его расходов по тем же кредитным картам, или даже изучают профили в соцсетях, чтобы хоть как-то минимизировать риски.
«Работать-то организации надо. За последние 2–3 года у нас и так почти половина банковской системы ушла в небытие, и все это почему-то не называется банковским кризисом», — недоумевает Солодков.

Back to USSR
Между тем, процесс отзыва лицензий продолжается с прежней скоростью. И если раньше попадали в основном мелкие и средние игроки, то сейчас и банки из первой десятки стали терять финансовую устойчивость.
«Если все продолжится в таком виде, как есть, мы получим обратно советскую банковскую систему: будет пять специализированных банков, и будет людей у банка стоять много, а кассирша одна, и она всем будет об этом рассказывать», — предсказывает Солодков. Не стоит ждать ничего хорошего и с точки зрения доступности кредитов, добавляет Ордов. По его словам, уже сейчас они перестали дешеветь. И разворот в обратную сторону к подорожанию — это только вопрос времени.
«Когда есть такая непредсказуемость, когда риски существенно превышают все разумные пределы, стоимость кредитов не может быть маленькой. И если сам банк ожидает роста просроченной задолженности, конечно, он будет пытаться уже сегодня включать в процентную ставку вот этот ожидаемый негатив», — заключает эксперт.