Доступ россиян к потребительскому и ипотечному кредитованию может быть существенно ограничен.
Банк России задумался об ограничении темпов роста кредитования физических лиц. Их динамика вызывает опасения регулятора относительно повышения рисков, пояснил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев на конференции, организованной Ассоциацией российских банков.
За январь — октябрь 2017 года портфель кредитов физическим лицам вырос на 9,8%, тогда как портфель кредитов предприятиям нефинансового сектора — только на 2,9%. «Нам бы хотелось видеть более сбалансированную структуру, более сбалансированный рост между двумя сегментами кредитования — предприятий и граждан», — подчеркнул Поздышев. Обеспокоенность возможными рисками чрезмерного кредитования физических лиц не раз высказывала и глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее мнению, этот рост должен происходить соразмерно увеличению доходов населения.
Ранее Центробанк сообщил о планах ужесточить правила выдачи ипотеки с 2018 года. Займам с первоначальным взносом менее 20% присвоят коэффициент риска 150%, менее 10% — 200%. Регулятор полагает, что ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом усиливают риски неплатежей, и его также тревожит рост именно таких займов. В результате ипотека может стать недоступной для трети потенциальных покупателей, предупреждают эксперты «Метриум Групп». По их данным, в проектах массового сегмента доля клиентов, привлекающих кредиты на таких условиях, составляет от 20% до 50%. Средний размер первоначального взноса здесь составляет 14% от стоимости квартиры.
Разумные опасения
Опасения ЦБ не лишены основания. Объем потребительского кредитования в России увеличивается, и в этом году он подрос, можно сказать, «взрывоопасно», отмечают эксперты. Главная проблема заключается в том, что заемные средства привлекаются не ради каких-то крупных долгосрочных покупок. Львиную долю прироста занимают кредиты на обеспечение текущего потребления. «Обеспокоенность ЦБ является лишним подтверждением того, что качество этих кредитов вряд ли хорошее. Именно это направление кредитования бесперспективно с точки зрения роста экономики, потому что оно рано или поздно естественно приведет к росту просроченной задолженности», — сказал «Ридусу» профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов.
По его словам, попытка людей компенсировать недостаток своих доходов за счет кредитных ресурсов является залогом будущих экономических кризисов.
То же самое касается ипотеки. Очевидно, что ипотечные кредиты с наименьшим первоначальным взносом в основном берут люди, которые просто не могут себе позволить заплатить сразу достаточно большую сумму. Естественно, они ориентируются на самый дешевый сегмент объектов недвижимости. Зачастую влезать в долги их заставляет крайняя необходимость решить квартирный вопрос «Когда у вас есть проблема, связанная с неприемлемыми жилищными условиями, вы, просто стремясь выжить, заботясь, например, о ребенке, или руководствуясь еще какими-то гуманитарными соображениями, будете использовать любой метод, чтобы переехать из аварийного жилья в хоть какие-то человеческие условия», — рассуждает эксперт.

Неразумные решения
ЦБ, очевидно, видит риски в сложившейся ситуации и пытается их снизить традиционным для российских властей путем запретов и ограничений. Но социальная напряженность от этого может только увеличиться, предупреждают специалисты. Ведь никакой альтернативы людям взамен не предлагается.
«Бороться с рисками — это хорошо, но только если это не превращается в борьбу с конкретными людьми, которые особо остро нуждаются, и поэтому вынуждены прибегать к привлечению кредитов», — полагает Ордов.
Кроме того, нововведения, судя по всему, в первую очередь, затронут классические банки, которые и так уже недоступны многим россиянам. Следовательно, еще сильнее увеличится поток клиентов в микрофинансовые организации. Также повысится вероятность потери финансовой устойчивости небольших региональных банков, не способных конкурировать со Сбербанком и ВТБ, которым дают государственное финансирование.
«Одной рукой пытаясь бороться с рисками и повысить устойчивость банковской системы, другой рукой сами же пытаемся устроить китайскую ничью на этой шахматной доске, создав неравные условия доступа к дешевому и гарантированному финансированию со стороны ЦБ, — иронизирует эксперт. — Со стороны регулятора это некое желание подстелить соломку под уже падающий организм, который вот-вот получит ушиб. Но это не решение. Хотелось бы, чтобы ЦБ придумал методы и способы, которые могли бы нас уже перестать ронять».

Слепая рефлексия
В любой развитой стране наравне с крупными сетями федеральных банков обязательно имеются и сети региональных банков. Без этого развитие рынка невозможно. «Не будут Сбербанк и ВТБ уделять внимание мелкому бизнесу, мелким заемщикам. Им это не интересно, для них это убыточно», — предупреждает Ордов. Но когда государство дает десятки и сотни миллиардов рублей избранным банкам под низкий процент, никакой региональный банк не сможет с ними конкурировать, даже имея гораздо лучший сервис и понимание потребностей своих клиентов. ЦБ должен четко определить условия игры и не пытаться каждые полгода кардинально перекромсать весь банковский рынок новыми правилами, считает эксперт. Пока же вся ситуация сводится к очень простому выводу: Банку России гораздо проще и выгоднее регулировать два банка, чем те несколько сотен, которые пока еще остались в стране.
По мнению аналитика, в действиях ЦБ нет системности, нет точного понимания того, как российская экономика сегодня существует и развивается. Ведомство реагирует исключительно на внешние финансовые показатели, которые появляются неожиданно для него самого.
«Но мы не можем себе позволить слепых поводырей, обладающих бесконтрольным и безграничным функционалом с точки зрения финансовой системы. Нам нужен кто-то зрячий, кто может спрогнозировать хотя бы на два хода вперед, а не банально рефлектировать на тему того, что уже случилось», — резюмирует эксперт.