Согласно статистическим данным, собранным аналитиками Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в течение как минимум трех кварталов 2017 года объем выдачи кредитов населению неуклонно увеличивался. В сентябре он достиг отметки в 1,55 триллиона рублей, что на 33,2% больше, чем в 2016 году. Причем самые высокие темпы роста были зафиксированы не у целевых ипотечных, а у так называемых потребительских кредитов. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, такое наращивание выдачи необеспеченных кредитов можно объяснить стабилизацией экономической ситуации.

Конечно, итоги четвертого квартала нынешнего года в сфере предоставления кредитов еще не подведены, поэтому говорить о возникновении какой-то новой волны потребительского кредитования несколько преждевременно. Однако ряд экспертов и представителей микрофинансовых организаций свидетельствуют: в канун новогодних праздников россияне кинулись оформлять кредиты не только на квартиры или подарки, на даже и на еду (средний размер подобных займов составляет, по некоторым данным, порядка 27–30 тысяч рублей). В свою очередь кредитные организации, пользуясь моментом, стали выводить на рынок продукты на неких «специальных условиях», позиционируя их как «праздничные», хотя на самом деле многие из них таковыми могут и не являться.

На этом фоне высказанное директором программы экономической политики Московского Центра Карнеги Андреем Мовчаном мнение о том, что в ближайшие несколько лет страну может накрыть потребительская катастрофа из-за того, что люди сейчас набирают кредиты, по которым не могут расплатиться, отнюдь не кажется утопическим. Тем более если принять во внимание результаты опроса, проведенного в ноябре Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), согласно которым в 2017 году доля семей, имеющих хотя бы один непогашенный потребкредит, достигла 57% (против 26% в 2008 году). А между тем реальные доходы граждан за последние 3 года упали в общей сложности почти на 10%. Причем скорость снижения не может не вызывать беспокойства: если в 2014 году это было 0,3%, то в 2015 году вышло уже 3,2%, а в 2016 году — еще 5,9%. В общей сложности 24% заемщиков заявили, что вынуждены оплачивать долги за счет пенсий по инвалидности или старости, а также социальных пособий (в том числе и положенных многодетным семьям).

«Что же делать заемщику, если он не может закрыть кредит?», — поинтересовалась «СП» у основателя «Кабинета Финансовой Помощи» Ярослава Салеева.

— Прежде всего, — уверен эксперт, — не нужно паниковать. Кредитные организации то и дело стараются спровоцировать заемщика на мгновенное решение, пытаются продать новый кредит или другую финансовую услугу. Ведь когда начинаются звонки от кредиторов, практически каждому хочется покончить с этим кошмаром любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. В этом и кроется ошибка.

«СП»: — Какая же?

— Неоплата по кредиту — это не нарушение закона, как пытаются подать это дело кредиторы. Это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Из моего опыта могу сказать следующее: самую большую ошибку заемщик совершает, когда берет новые кредиты для закрытия предыдущих обязательств. Весь ее ужас заключается в том, что таким образом закрывается не полная сумма, а лишь часть, которая расходится на пени и штрафы. Также люди обращаются в микрофинансовые организации, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту. Этого делать тоже не стоит.

Человек по природе своей всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время. Найдется работа, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и так далее. Строить финансовый план из надежд и обещаний нельзя, это может загнать в кабалу. Рассчитывать возможности по оплате кредита следует в спокойном состоянии, и если трудности кратковременны, то вполне уместно попросить об отсрочке платежа или небольшой реструктуризации. Если возможности платить так и не появляется, то выход есть всегда. Существует, например, процедура банкротства или механизм выкупа просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

«СП»: — Какие конкретно санкции банк может применить к заемщику, если последний вовремя не платит кредит?

— Первое, что может сделать кредитная организация — провести безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то финансовая организация может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс решения задачи, связанной с долгом.

В остальном процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост — его можно условно разделить на три блока. Первый — вам звонят, просто напоминая о долге. При этом могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не столько санкция, сколько напоминание о задолженности и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить не только характер напоминания, но и более агрессивный, направленный уже конкретно на сбор просроченной задолженности.

Второй блок — к вам выезжает специалист для личного разговора и встречи. К этой процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки должника, чтобы убедить его вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

Третий блок — на вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. Правда, к судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях, поскольку судиться с заемщиком дело не дешевое, и результатов не гарантирует. Зато после такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях. Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признано роскошью.

Важно помнить, что судебный пристав может действовать только в рамках законодательства РФ (его действия в частности, регламентированы федеральным законом ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»). Так что единственное жилье у должника отобрать могут исключительно в том случае, если оно находится в ипотеке или другом залоге.

«СП»: — Если физическое лицо официально объявит себя банкротом, будет ли оно освобождено от уплаты долга?

— В процедуре банкротства физического лица решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение, или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица скрупулезная и имеет множество последствий.

Вот лишь некоторые из них:

приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;

запрет на дарение;

все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;

отстранение от управления всеми банковскими счетами;

запрет быть поручителем;

запрет на приобретение ценных бумаг;

возможное ограничение выезда за границу;

запрет на открытие счетов.

Поэтому все необходимо сначала досконально просчитать, и лишь после этого делать выводы об использовании механизма признании себя банкротом.